גמל להשקעה או קרן השתלמות? מה עדיף?
להלן השוואה בין קופת גמל להשקעה לבין קרן השתלמות , מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים
| פרמטר | קופת גמל להשקעה |
קרן השתלמות (רגילה) |
מי מנצח ? |
| נזילות | נזילה בכל רגע, 100% מהכסף | נזילה רק אחרי 6 שנים (או 3 שנים למטרת השתלמות) |
קופת גמל להשקעה ★★★ |
| הטבות מס לעצמאים/שכירים | אין הטבות הפקדה (רק דחיית מס) |
שכירים: עד 7.5% מהמשכורת פטורים ממס עצמאים: עד 4.5% ניכוי + 2.5% זיכוי |
קרן השתלמות ★★★ |
| פטור ממס רווחי הון | אין פטור אוטומטי (רק אם הופכים לקצבה מגיל 60) | פטור מלא ממס רווחי הון אחרי 6 שנים | קרן השתלמות ★★★ |
| תקרת הפקדה שנתית 2026 | 81,711 ₪ לכל אדם (גם לילדים) |
שכירים: עד פי 3.25 מהשכר הממוצע (~42,000 ₪) עצמאים: עד 7% מההכנסה (מקסימום ~21,000 ₪ ניכוי) |
קופת גמל להשקעה ★★ |
| מי יכול לפתוח קופה | כל אחד – שכירים, עצמאים, ילדים, פנסיונרים | בעיקר שכירים ועצמאים (יש גם קרן השתלמות לעצמאים בלבד) |
קופת גמל להשקעה ★★★ |
| מעבר בין מסלולים/חברות | ללא מס וללא עלות | ללא מס וללא עלות | תיקו |
| דמי ניהול | 0.20%–0.75% (בממוצע נמוכים יותר במסלולי מדדים) | 0.50%–1.20% (בדרך כלל גבוהים יותר) |
קופת גמל להשקעה ★★ |
| הלוואה על חשבון הכסף | עד 80% בריבית P-0.5% עד P+1% | הלוואה באותם תנאים בדיוק | תיקו |
| אפשרות להפוך לקצבה פנסיונית | כן – מגיל 60, עם פטור ממס רווחי הון | לא (אפשר רק למשוך חד-פעמית) | קופת גמל להשקעה ★★ |
| מסלולי השקעה | זהים – אותם מסלולים בדיוק | זהים – אותם מסלולים בדיוק | תיקו |
| חיסכון לילדים לילדים/נכדים | כן – מאוד פופולרי | לא (רק לעובדים) | קופת גמל להשקעה ★★★ |
אז מה כדאי ? זה תלוי במס' משתנים
| המצב שלך | השיקולים |
| אתה שכיר עם מקסימום הפקדה לקרן השתלמות | תחילה מלא את קרן ההשתלמות עד התקרה! |
| אתה עצמאי | קרן השתלמות עדיפה בגלל הניכוי והזיכוי |
| יש לך כסף פנוי מעבר לתקרות של קרן השתלמות | קופת גמל להשקעה – נזילה וגמישה יותר |
| אתה רוצה לחסוך לילדים/נכדים | קופת גמל להשקעה |
| אתה רוצה נזילות מלאה עכשיו | קופת גמל להשקעה |
| אתה מתכנן להפוך את הכסף לקצבת פנסיה בעתיד | קופת גמל להשקעה (אפשרות לפטור מלא) |
| אתה לא רוצה לשלם מס רווחי הון בכלל | קרן השתלמות (אחרי 6 שנים) |
דוגמה מספרית פשוטה (הפקדה של 10,000 ₪ לשנה, תשואה 7% לפני מס)
| אפיק | אחרי 10 שנים (לפני מס) |
מס רווחי הון | סכום נטו אחרי מס |
| קופת גמל להשקעה | 196,700 ₪ | 25% על הרווח | 171,000 ₪ |
| קרן השתלמות (אחרי 6 שנים) |
196,700 ₪ | 0% |
196,700 ₪ |
לסיכום
קרן ההשתלמות מנצחת ב–25,000 ₪ אם אתם יכולים לחכות 6 שנים.
רוצים שנסייע לכם לבנות את האסטרטגיה האופטימלית לפי השכר שלכם, הסטטוס התעסוקתי והמטרות?
ניתן להשאיר פרטים ויועץ פיננסי מורשה יצור עימכם קשר בהקדם.
תכנים נוספים שיעניינו אתכם
לקבלת הצעה מותאמת עבורכם
מלאו את הפרטים וקבלו ייעוץ אובייקטיבי ללא התחייבות