פנסיה מבטיחה זוגית: מסלול פנסיוני חדשני לבני זוג
מסלול פנסיוני חדשני לבני זוג – ככל שהצבירה גדלה, דמי הניהול יורדים! מסלול פנסיוני המשלב חיסכון פנסיוני לטווח ארוך
🔍מהי פנסיה מבטיחה זוגית?
פנסיה מבטיחה זוגית היא מסלול פנסיוני ייעודי לבני זוג, המשלב חיסכון פנסיוני לטווח ארוך עם הטבה זוגית ומנגנון דמי ניהול מדורג, המשתנה בהתאם לגובה הצבירה בקרן הפנסיה.
הרעיון המרכזי של המסלול הוא פשוט: ככל שהצבירה הפנסיונית של כל אחד מבני הזוג גדלה, ניתן לעבור למדרגות דמי ניהול נמוכות יותר, בהתאם לתנאי התוכנית.
כך ניתן ליהנות ממבנה עלויות שעשוי להשתפר לאורך השנים, תוך שמירה על חיסכון פנסיוני ארוך טווח.
🎯מהם היתרונות של פנסיה מבטיחה זוגית?
- יתרון זוגי – הטבות ייעודיות לבני זוג
המסלול מציע מדרגות הטבה זוגיות המיועדות לבני זוג המצטרפים לתוכנית, בהתאם לתנאי ההצטרפות. מדובר במבנה המאפשר לבחון את החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג במסגרת הטבה ייעודית. - דמי ניהול שיורדים ככל שהצבירה גדלה
אחד היתרונות המרכזיים במסלול הוא מנגנון דמי הניהול המדורג. ככל שהצבירה של כל עמית גדלה, שיעורי דמי הניהול עשויים לרדת ולעבור למדרגות נמוכות יותר.
המשמעות היא אפשרות להפחית את עלויות הניהול של החיסכון הפנסיוני לאורך זמן. - כיסוי ביטוחי למשפחה
קרן הפנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים למקרה של נכות ושאירים, בהתאם לתקנון הקרן ולמסלול הביטוח שנבחר. - חיסכון פנסיוני לטווח ארוך
הפחתת עלויות דמי הניהול עשויה לאפשר להשאיר יותר כסף בתוך החיסכון הפנסיוני לאורך השנים, בהתאם לתשואות ולתנאי התוכנית. - מגוון מסלולי השקעה
העמיתים יכולים לבחור מתוך מגוון מסלולי השקעה, תוך התאמה לגיל, לטווח החיסכון ולרמת הסיכון המתאימה להם. - ליווי מקצועי ובדיקה אישית
לפני שינוי של מוצר פנסיוני מומלץ לבצע בדיקה אישית של דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, מסלולי ההשקעה והזכויות הקיימות.
❓מה הופך את המסלול לחדשני?
הייחוד של פנסיה מבטיחה זוגית מתבסס על ארבעה מרכיבים מרכזיים:
✔️מנגנון דמי ניהול לפי צבירה: דמי הניהול משתנים בהתאם למדרגות הצבירה ועשויים לרדת ככל שהחיסכון גדל.
✔️מסלול זוגי: לבני זוג קיימות מדרגות הטבה ייעודיות, כאשר החישוב נעשה לכל אחד בהתאם לצבירתו.
✔️תכנון לטווח ארוך: מבנה המאפשר להבין מראש כיצד העלויות עשויות להשתנות לאורך הדרך.
✔️בדיקה מול ביטוח מנהלים: במקרים רבים כדאי להשוות עלויות וכיסויים, אך מעבר מחייב בדיקה אישית של הזכויות הקיימות.
📶טבלת דמי ניהול – השוואה בין מסלול אישי למסלול זוגי
אחד הנתונים החשובים ביותר בבחינת כדאיות המסלול הוא שיעור דמי הניהול בהתאם לגובה הצבירה בקרן הפנסיה.
הטבלה הבאה מציגה את ההבדלים בין המסלול האישי למסלול הזוגי, הן בדמי הניהול מהצבירה והן בדמי הניהול מההפקדה.
| צבירה בקרן המקיפה |
אישי מהפקדה |
זוגי מהפקדה |
אישי מצבירה |
זוגי מצבירה |
| 0–49,999 ₪ | 2.500% | 2.3000% | 0.180% | 0.1656% |
| 50,000–99,999 ₪ | 1.950% | 1.7940% | 0.170% | 0.1564% |
| 100,000–199,999 ₪ | 1.930% | 1.7756% | 0.150% | 0.1380% |
| 200,000–299,999 ₪ | 1.900% | 1.7480% | 0.100% | 0.0920% |
| 300,000–399,999 ₪ | 1.850% | 1.7020% | 0.092% | 0.0846% |
| 400,000–499,999 ₪ | 1.800% | 1.6560% | 0.088% | 0.0810% |
☝️מה אפשר ללמוד מהשוואת דמי הניהול?
מהטבלה עולים שלושה מרכיבים מרכזיים:
- ככל שהצבירה בקרן הפנסיה עולה, דמי הניהול יורדים בהתאם למדרגות התוכנית.
- במסלול הזוגי שיעורי דמי הניהול המופיעים בטבלה נמוכים מהמסלול האישי בכל מדרגת צבירה.
- ההפרשים באים לידי ביטוי הן בדמי הניהול מההפקדה והן בדמי הניהול מהצבירה.
חשוב לזכור כי שיעורי דמי הניהול בפועל כפופים לתנאי התוכנית ולמסמכים המחייבים.
האם כדאי לעבור מביטוח מנהלים לפנסיה מבטיחה זוגית?
בחינת מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה היא החלטה שדורשת בדיקה פרטנית.
לפני קבלת החלטה חשוב לבחון מספר פרמטרים:
- מקדם הקצבה הקיים בביטוח המנהלים.
- הכיסויים הביטוחיים הקיימים.
- דמי הניהול הנוכחיים לעומת דמי הניהול במסלול החדש.
- זכויות קיימות ותנאים שנצברו לאורך השנים.
- התאמת מסלולי ההשקעה לצרכים האישיים.
לא בכל מקרה מעבר יהיה כדאי, ולכן מומלץ לבצע השוואה מקצועית לפני שינוי המוצר הפנסיוני.
לסיכום: האם פנסיה מבטיחה זוגית מתאימה לכם?
פנסיה מבטיחה זוגית מציעה מודל פנסיוני המשלב הטבות לבני זוג עם מנגנון דמי ניהול מדורג, שבו העלויות עשויות לרדת ככל שהצבירה הפנסיונית גדלה.
עבור זוגות המעוניינים לבחון מחדש את החיסכון הפנסיוני שלהם, מדובר באפשרות שכדאי להכיר ולהשוות מול החלופות הקיימות.
עם זאת, התאמת המסלול צריכה להתבצע לאחר בחינה של דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, הזכויות הקיימות ומאפייני החיסכון של כל אחד מבני הזוג.
🔎 לבדיקת התאמה אישית וקבלת פרטים נוספים ניתן להשאיר פרטים בטופס מטה ומומחה בתחום יחזור אליכם בהקדם.
* המידע מובא לצורכי מידע ושיווק בלבד. התנאים המחייבים הם מסמכי התוכנית העדכניים והוראות הדין.
