מדריך לרכישת פוליסות חיסכון בישראל

פוליסות החיסכון מתאימות לחיסכון לפרישה, לילדים או למטרות אחרות, עם מגוון מסלולי השקעה לפי רמת סיכון. מדריך זה יסביר כיצד לרכוש פוליסת חיסכון, מה חשוב לדעת לפני כן, כיצד להשוות בין פוליסות, ומי מציע את המוצר, תוך התייחסות למצב השוק בישראל נכון לאוגוסט 2025.

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא תוכנית השקעה שבה חברת ביטוח מנהלת את כספי המשקיע במגוון נכסים (מניות, אגרות חוב, מט"ח, סחורות) במסלולים שונים, תוך שילוב מרכיב ביטוח חיים מינימלי. המטרה העיקרית היא חיסכון והשקעה עם פוטנציאל תשואה, תוך ניצול הטבות מס.

יתרונות:

הטבות מס: פטור ממס רווחי הון (25%) אם המשיכה היא כקצבה לאחר גיל 60, או לאחר 3 שנים במקרים מסוימים.

נזילות: אפשרות משיכה בכל עת (עם מיסוי אם מוקדם).

הלוואות: ניתן לקבל הלוואה עד 80% משווי הפוליסה בריבית נמוכה (פריים -0.5%).

גמישות: הפקדות חד-פעמיות או חודשיות, ללא תקרה (למעט הטבות מס).

חסרונות:

דמי ניהול גבוהים יחסית (0.5%-1.5% בשנה).

סיכון השקעה, תלוי במסלול (אפילו במסלולים סולידיים).

אין ביטוח פיקדונות, בניגוד לפיקדונות בנקאיים.

מה חשוב לדעת לפני רכישה?

לפני רכישת פוליסת חיסכון, חשוב להבין את המאפיינים הבאים:

1. מסלולי השקעה:

כללי: פיזור בין מניות, אג"ח ונכסים אחרים. סיכון בינוני.

מנייתי: חשיפה גבוהה למניות, סיכון גבוה.

אג"ח: סולידי, חשיפה לאגרות חוב ממשלתיות/קונצרניות.

הלכה: תואם למסלולי הלכה כשרים, תשואות דומות למסלול כללי

מחקה מדד: עוקבת אחר מדדים כמו S&P 500, דמי ניהול נמוכים יותר (0.2%-0.5%).

2. דמי ניהול: נעים בין 0.04% (מסלולים סולידיים) ל-1.5% (מנייתיים). דמי ניהול גבוהים מפחיתים תשואה נטו, במיוחד בטווח ארוך.

3. תשואות עבר: לא מבטיחות תשואה עתידית, אך מספקות אינדיקציה.

4. סיכונים: תנודתיות שוק, שינויי ריבית ואינפלציה. מסלולים סולידיים פחות תנודתיים, אך לא חסינים.

5. מיסוי: פטור ממס רווחי הון (25% על רווח ריאלי, 15% על נומינלי) אם משיכה כקצבה לאחר גיל 60 או לאחר 3 שנים , קיזוז הפסדים אפשרי מרווחי הון באותה שנת מס או בשנים עתידיות , משיכה מוקדמת כרוכה במס, תלוי בסוג הרווח (ריאלי/נומינלי).

6. נזילות והלוואות: משיכה אפשרית בכל עת (עם מיסוי אם מוקדם). הלוואות זמינות עד 80% משווי הפוליסה בריבית נמוכה (פריים -0.5%)

7. מינימום הפקדה: החל מ-300 ש"ח חודשי או 5,000 ש"ח חד-פעמי, תלוי בחברה.

טיפ למתחילים: בחר מסלול התואם את טווח ההשקעה ורמת הסיכון. 

כיצד להשוות בין פוליסות חיסכון?

השוואה בין פוליסות דורשת בחינת מספר פרמטרים כדי למצוא את האפשרות המשתלמת ביותר. השתמש באתרים ייעודיים לשקיפות ועדכונים:

פרמטרים להשוואה:

תשואות: בדוק תשואות חודשיות, שנתיות ו-3-5 שנים. לדוגמה, ב-2025.

דמי ניהול: השווה דמי ניהול קבועים ומשתנים. חפש 0.2%-0.6% במסלולים סולידיים, עד 1% במנייתיים.

מדד שארפ: מודד תשואה מול סיכון. ערך גבוה מצביע על יחס טוב יותר.

חלוקת נכסים: בדוק חשיפה למניות, אג"ח, שווקים (ישראל/חו"ל), מגזרים.

הטבות: הלוואות בתנאים טובים, בונוסים לפתיחת חשבון , מומלץ להתייעץ עם צוות המומחים של ברוקר ישראל.

השוואה מול מוצרים אחרים:

לעומת קופות גמל להשקעה: דומות במבנה, אך תקרת הפקדה שנתית של 81,711 ש"ח, ופחות הטבות הלוואה.

לעומת קרנות נאמנות: פוליסות מציעות הטבות מס טובות יותר לטווח ארוך, אך דמי ניהול גבוהים יותר.

לעומת פיקדונות: פוליסות תנודתיות יותר, אך עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר

איזה חברות מציעות פוליסות חיסכון ?

פוליסות חיסכון מוצעות אך ורק על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות בישראל , החברות המובילות ב-2025:

הראל , כלל , מנורה מבטחים , מגדל , הפניקס , איילון , הכשרה

רכישת פוליסות חיסכון מתבצעת דרך סוכני ביטוח מורשים או באתרי החברות , מומלץ לקבל השוואה באתר ברוקר ישראל , ניתן להשאיר פרטים בטופס מטה ונציג יחזור אליכם בהקדם.

תהליך רכישת פוליסת חיסכון

1. הגדרת צרכים ומטרות:
   קבע את מטרת החיסכון (פרישה, לימודים, רכישה גדולה), טווח זמן ורמת סיכון.
   החלט על סכום הפקדה (מינימום 300 ש"ח חודשי או 5,000 ש"ח חד-פעמי).
   
   
2. השוואת פוליסות:
   השתמש באתרים השוואות לבדיקת תשואות, דמי ניהול וסיכונים.
   בדוק תשקיף הפוליסה (זמין באתר החברה או ברשות שוק ההון).
   
   
3. בדוק הטבות לפתיחת פוליסת חיסכון (למשל, פטור מדמי ניהול לשנה או בונוס כספי).
   
   
4. תהליך מילוי טפסי הצטרפות כולל :
   מילוי שאלון התאמה להגדרת רמת סיכון וניסיון.
   פרטים אישיים: תעודת זהות, פרטי חשבון בנק.
   בחר מסלול השקעה (כללי, מנייתי, אג"ח וכו').
   
   
5. הפקדה:
   בצע הפקדה חד-פעמית או קבע הוראת קבע חודשית.
   הכסף מועבר מחשבון הבנק לפוליסה תוך 1-3 ימי עסקים.
   
   
6. מעקב:
   עקוב אחר ביצועי הפוליסה דרך אפליקציית/אתר החברה.
   ניתן לשנות מסלול השקעה (לרוב ללא עלות) או למשוך כספים בכל עת.

המידע כללי ותלוי בתנאי שוק משתנים (ריבית, אינפלציה). בדקו את התנאים המדויקים באתרי החברות או התייעץ עם יועץ פיננסי לפני רכישה , מומלץ להשאיר פרטים בטופס מטה ונציג ברוקר ישראל יחזור אליכם בהקדם.

בהצלחה בבחירת החיסכון שלך!